La pensión pública de jubilación en España cubre una parte importante de los ingresos previos, pero no el 100%. Si quieres mantener tu nivel de vida tras la jubilación, necesitas un plan de ahorro complementario. La pregunta es cuánto y durante cuánto tiempo.
La brecha entre salario y pensión
La tasa de sustitución en España (porcentaje del último salario que cubre la pensión) es de aproximadamente el 72-80% para carreras de cotización completas. Pero ese porcentaje baja con el tiempo y no garantiza que se mantenga cuando te jubiles.
Para un salario de 2.500 euros netos, la pensión podría ser de 1.800-2.000 euros. La diferencia de 500-700 euros al mes debe cubrirse con ahorro propio si quieres mantener tu nivel de vida.
Cuánto necesitas ahorrar según tu edad
Asumiendo que necesitas un complemento de 500 euros al mes durante 20 años de jubilación (60.000 euros por año, 120.000 euros en total) y una rentabilidad del 5% anual sobre tus ahorros:
| Edad de inicio | Años hasta jubilación | Ahorro mensual necesario | Capital a los 67 |
|---|---|---|---|
| 25 años | 42 años | 75 € | ~120.000 € |
| 30 años | 37 años | 100 € | ~120.000 € |
| 35 años | 32 años | 140 € | ~120.000 € |
| 40 años | 27 años | 200 € | ~120.000 € |
| 45 años | 22 años | 290 € | ~120.000 € |
| 50 años | 17 años | 430 € | ~120.000 € |
Cuanto antes empieces, menos necesitas aportar cada mes. Empezar a los 25 cuesta 75 euros al mes. Esperar a los 50 cuesta 430 euros.
Dónde invertir el ahorro para la jubilación
| Vehículo | Ventaja | Desventaja |
|---|---|---|
| Plan de pensiones | Desgrava en IRPF (hasta 1.500 €/año) | Ilíquido hasta jubilación, comisiones |
| Fondos indexados | Bajas comisiones, diversificación, liquidez | Sin ventaja fiscal específica |
| Inmobiliario | Rentas periódicas, tangible | Ilíquido, gastos elevados |
| Depósitos bancarios | Sin riesgo | Rentabilidad baja (no bate inflación) |
Calcula tu ahorro para la jubilación
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